答：有些用人单位在工伤保险之外为员工购买了商业意外保险。常见的疑问是该用人单位是否可以用商业保险的赔偿部分或全部替代对冲单位应当承担的工伤赔偿，或者说，员工发生工伤时能不能同时获得工伤赔偿和商业保险赔偿。
用人单位为员工购买工伤保险并在员工发生工伤时向员工提供工伤待遇是法定强制性义务，所以在一般情况下，法院都认定商业保险的赔偿相对于单位和社会保险局与员工之间的工伤赔偿关系属于另一个法律关系，或者认为这是工伤赔偿以外的额外福利。1 上海真舒家具有限公司诉朱家福工伤保险待遇纠纷案 上海市青浦区人民法院 民事判决书 (2014)青民四(民)初字第406号。2017 广东省高级人民法院发布十起劳动争议典型案例之七：童某与渝海东莞分公司工伤保险待遇纠纷案 ——商业险与工伤保险待遇可兼得。新疆金山推工程机械有限公司与李宗峻劳动争议再审审查与审判监督民事裁定书 新疆维吾尔自治区高级人民法院 民事裁定书 (2020)新民申912号。主流的司法实务是认为员工有权两者兼得。
商业保险可以折抵工伤赔偿待遇的例外情形有两种：一种是员工在工伤赔偿协商中明确同意该折抵；另一种是双方对商业保险的赔偿款归单位有明确约定。2 北京金鼎盛起重建筑机械设备有限公司与陈桂军劳动争议上诉案 北京市第二中级人民法院 民事判决书 (2016)京02民终2150号。该案中，员工同意以商业保险折抵工伤赔偿，法院予以认可。厦门飞跃速送物流有限公司、钟小庆劳动争议二审民事判决书 福建省厦门市中级人民法院 民事判决书 (2019)闽02民终773号。“但飞跃公司在本案中并未举证证明支付该份商业保险费用的资金来源以及双方有关理赔款项归属方面的约定。” 谭文莲与贺某某登等合同纠纷再审审查与审判监督民事裁定书 四川省高级人民法院 民事裁定书 (2021)川民申1125号。这两种情况本质上都是确认了商业保险的赔偿款归单位所有，因此商业保险对对员工进行工伤赔偿，就是单位在履行工伤赔偿的法定义务。
例如，李女士的单位为其购买了意外伤害险，但没有为其购买工伤保险。李女士发生工伤事故后，单位应该支付五万元的工伤赔偿。商业保险向李女士支付了三万元的保险赔偿。此时，一般情况下李女士有权获得单位的五万元以及商业保险赔偿的三万元。但是，如果李女士同意该商业保险赔偿折抵工伤赔偿，或者双方已经有协议规定该商业保险赔偿所有权归单位或者商业保险可以折抵工伤赔偿，则单位只需要支付两万元的工伤赔偿差额。
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王东律师执业20余年，是科讯律所创办人，主要从事商法，包括劳动法、商法、公司法、知识产权法等，能以流利英语沟通。王东律师以其专业、细心和善良赢得了客户的尊重和信任。